こんばんは、ちちろーです。
2月給料で個人再生の借金をすべて完済し、ついに借金というものがなくなりました。
嬉しい！っていうより淡々と日々が過ぎていくというかんじですね。
なので達成感や解放感は何もなく、ただただ自分がやりたいことを叶えるために何をすればよいか？を失敗と挑戦を繰り返す日々で1日が終わります。
さて、個人再生とは言え借金750万円を抱えたことで個人的に思うことがあります。
それは・・・
今の経験や知識を使うと借金300万円を自力返済するまでにかかる期間は1～3年で完済できると感じています。
実際に自力返済ができる方法を自分なりに考えて記事にしています。
ただ、見直して思うことはもっと具体的な方法とか書いてなければ机上の空論にならないか？・・と。
なので今日は借金750万円から個人再生をして完済したという立場から具体的な方法を作ってみました。
少しでも早く返済したい、個人再生・債務整理をするには抵抗があって迷っている人に少しでも参考になればうれしいです。
では本題です！
- 借金返済の前提条件
- STEP1：まずは赤字家計から黒字家計にする（節約）
- STEP2：ポイントサイト経由で借り換えを狙う
- STEP3：副業を始める
- STEP4：借金300万円を1年で返すには？
- まとめ：生活支出の把握と節約で5年、副業を追加して3年で完済できる
- 1年なら月27万円で完済
- 2年なら月14.5万円で完済
- 3年なら月10.4万円で完済
- やることは節約、副業のみ
- 可能な限り青色確定申告をする
- ポイントサイトを有効活用する
借金返済の前提条件
過去の自分を借金額を書いていたメモを見つけたので限りなく、同じ条件を作っていきたいと思います。
なかなかえげつない金額を支払ってました。
| 借入額 | 利息 | 返済額 | |
|---|---|---|---|
| スルガ銀行 | 150万円 | 15% | 3万円 |
| JCBカード | 50万円 | 12.5% | 2万円 |
| エポスカード | 50万円 | 15% | 1.5万円 |
| バンクイック | 50万円 | 14.6% | 1万円 |
| 合計 | 300万円 | 14.28% | 7.5万円 |
そして支出はこんな感じ。
| 金額 | |
|---|---|
| 家賃 | 88,000 |
| 食費+光熱費 | 50,000 |
| 交際費 | 60,000 |
| 合計 | 198,000 |
クレジットの返済と生活費を合わせると月4.3万円が毎回赤字でした。なのでそれを食事+光熱費のショッピング枠のクレジットに少しずつ貯めていく形で生活してましたね。肝心な当時の手取り収入が大体20～22万円くらいで年収換算すると約350万円。
当時は営業職でしたが、本当に売り上げが上がらずボーナス5万円でした(笑)
なので以下の設定で返済方法を考えたいと思います。
収入：23万円
支出：27.5万円
合計：▲4.5万円
この状態からどうやって自力返済するのかを考えたいと思います！
また借金に関しては4社借入の多重債務の状態からどうやるかを考えていきます。
僕がここまで借金するようになったきっかけが気になる方はリンクよりご覧ください。
完済するまでかかる利息を理解する
利息計算ってすごくややこしいのですが、シミュレーションサイトを使うとカンタンに調べることができます。
月7.5万円だけで完済するまでの期間
約5年ですね利息は75,000x55ヶ月+59,860＝4,184,860円という結果になりました。
約120万円が利息で消えるということですね。んーー高い。
3年で完済する場合
現状の金額から約3万円を上乗せした金額となりました。月10万円の返済は大変ではありますが3年間は頑張る！と覚悟を決めて頑張るのもアリですね。今の支払金額から3万円上乗せで完済できる金額です。
2年で完済する場合
月14.5万円となりました、現状の返済額の約2倍です。2年で完済しようと思うならかなりの覚悟が必要ですね。
ただ、副業と節約を意識することができなくもない金額と個人的には思っています。
1年で完済する場合
多重債務の時に夢に見るのは短期での早期完済です。
その夢を数字にしたときに見事に打ち砕かれます、、、75,000円の3.6倍の金額です。
前提の支出19.8万円に返済金額27万円を乗せると46.8万円となり、この手取り額は年収750万円となるため通常の努力では到達は相当難しく、文字通り寝ずに働くか出世・転職といった今の環境を大きく変えるような動きが必要になります。
STEP1：まずは赤字家計から黒字家計にする（節約）
先ほどの前提条件ではまず、収入23万円に対して支出が27.5万円と4.5万円の赤字状態であったので、そこからの改善を図ります。やることは主に3つです。
クレジットカード明細から月額サービスを洗い出す
ここのフェーズはまずは赤字の状態から黒字にすることを最優先となります。
"少しずつ赤字金額が増えていく"ということはいつの日かやってくるＸデー（ショッピング枠満額）というのがやってきます。なので今、自分が何に使っているのかを把握する、可能であれば一度すべて月額サービスを解約して生活して本当に欲しいものか？を精査することができれば文句なしです。
固定費削減額：5,000円
生活費・食費をクレジットカードを使わない
当時の僕は財布にお金がないときにクレジットカードで支払する癖がありました。1万円を崩したくないとか小さな心理的な気持ちで判断したことを繰り返し、気づくとちょっとしたコーヒーやお菓子の購入を繰り返し累計1万円越えというのが良くありました。なのでそこを改善するために一度、現金決済に変えることを推奨します。
固定費削減額：15,000円
光熱費・通信費を見直す
携帯キャリア、電気・ガスを今、集中して貯めているポイントの会社に一元化するという方法を行います。
当時、営業職で圏外移動もするからソフトバンクを使っていました、その固定費も下げたほうがよいと思ったものの一気に楽天モバイルにするのが抵抗があったのでワイモバイルに切り替えて固定費を15,000円から8,000円まで削減しました。
そこから問題ないことを確認してから楽天モバイルにして楽天でんき・楽天ガス・楽天ひかりに切り替えて楽天経済圏を作り、ポイントを集めて固定費をポイント払いにすることでスマホ代・電気代・ガス代が無料となり結果として約25,000円を削減することに成功しました。
もちろん、楽天経済圏が全盛期のタイミングだったからできたことでしたが、今はPAYPAY経済圏などたくさんの○○経済圏が台頭しているので、自身が一番貯めているものでポイント払いができるのが望ましいですね。
固定費削減額：25,000円
計3つの行動をすることで赤字家計から黒字家計に変更することができると考えてます。
今の行動で何もせずに約5年で借金完済となります！
ちなみにこの作業を早く始められるとよいですが、なかなか難しい場合は一時的にキャッシングなどの返済金額を支払った後にそのままキャッシングで引き出すという対応をしてもよいです。まずは習慣を変える行動が大事です。
ここからもっと早く返済したいぞ！って人の向けのステップに移ります。
STEP2：ポイントサイト経由で借り換えを狙う
モッピーやハピタスと言ったポイントサイト経由で低利率への借り換えを狙います。
単純に借り換えするでも良いのですが、ポイントサイトを経由することで成約したときに2000～20000円分のポイントが付与されます。なのでそこを利用する手はありません。また多重債務の状態でも支払遅延を起こしていなければ社会的属性とクレジットカードヒストリーもある程度高い状態だと思いますので、ポイントを獲得するためにクレジットカードを作るというのもありです。
もちろん、ますます借金することができる状態になってしまうので注意は必要ですが。
当時、僕は楽天カードと保険の見直しを利用して・・
36,000Pを獲得しています！
そこで得た金額を繰上返済するも良いし、○○経済圏のポイントに変換して光熱費を1年間ポイント払いにして無料にするという考え方もできます。当時は現金化をしましたが、楽天ポイントに変えて楽天でんき・モバイル・ガスを1年くらい無料にしていたら最強でしたね。
モッピー経由でポイ活をしたことで他の副業と合わせて会社員の収入を超えちゃうという快挙を達成したときの記事がコチラです。
STEP3：副業を始める
STEP1と2は今の環境を変えずに支出を減らして黒字家計にすること、そして少しだけゆとりを持たせて繰り上げ返済を狙うというものでした。ここからは1～3年程度の期間で返済したい人向けです。
やることは少しでも稼げそうなものにチャレンジするこれだけです。
個人再生をして借金返済をしているときにたくさん副業をしましたが、やっぱり短期間で多くのお金を稼ぐという点においてはUberEatsとかのフードデリバリーが一番単価が高いです。それでいて、モッピー経由でUbereatsの配達をすると追加ポイントを貰え、さらにUberEatsの紹介コードを利用することでさらにもらえるということがあります！
4年前になってしまいますが、僕はこれで17,000Pをモッピーからゲットしてます。
なので1回の配達で瞬間的に3万円近く稼げるという点が一番おいしいです。
また、土日だけの稼働でも本気でやれば10万円は稼げます！
20万円を稼ぎたいと思って頑張ってみましたが、さすがに難しかったですね。
できることなら、業務委託系の仕事を選ぶ
副業なら正直なんでもOKという気持ちですが、個人的には”業務委託”のお仕事を選択できるのが望ましいです。
というのも、確定申告をする面倒さがあるけど年収の1/10以上稼ぐと青色確定申告が行うことができるのでUberEatsなら配達に使う自転車とスマホは経費にすることができます。
ただし、青色申告をするには開業届を出す必要があったりしますが、手間以上に返ってくるリターンが大きいです。また青色確定申告で控除されてる金額が55万円、必要条件を満たすと65万円となるので80万円稼いでも課税対象の金額が15万円となります。
経費をなどを入れるとおそらく課税対象金額は0円になると思うので、アルバイトよりも同じ金額稼いでも納める金額が変わってくるので、住民税や所得税が同じ金額稼いでも変わってくるので使えるなら使いたいところですね。
肉体労働系が苦手なら・コールセンター系を狙う
肉体労働系の仕事は避けいたいという人や会社の人にばったり会ってしまうかも？ってことを気になる人におすすめの仕事はコールセンターのお仕事です。土日も関係なくやっていたりしているので平日は会社員の仕事をしながら土日だけ対応するということができるのがメリットです、それ以外にもオフィス系の仕事になるので飲食店のお仕事よりも少し高いのが美味しいところです。
お昼すぎから20時や22時まで働くということもできるので、副業バレや肉体労働系が厳しい人にはお勧めです。
稼ぎは不安定だけど・・ポイ活
モッピーなどのポイ活ではなく、こちらはアンケートサイトによる副業です。
こちらも肉体労働系の仕事でないので体力的には楽です。
1件：2円くらいの低単価の回答ばかりすることが多いですが、飲食系の会場調査などに参加できると
30～1時間で3000～5000円の報酬を受け取れます、そして案件によっては10,000～30,000円の報酬がもらえたりするのでコツコツ派には嬉しい副業です。
STEP3の副業で大体3～5万円を稼ぐことができれば7.5万円の返済金額から上乗せが可能となり、
月々の返済金額が10～13万円になるのでこれで借金300万円を2年で完済が可能になりました。
過去、UberEatsで日給1万円にチャレンジしたときの記事とポイ活で稼いだ時の記事になります。
STEP4：借金300万円を1年で返すには？
これは現実的に相当難しいですができなくはないです。
現に今の僕がその領域になっています。
- 収入：400,000円
- 会社員：265,000円
- バイト：85,000円
- 民泊：50,000円
- 支出：160,000円
余剰資金：240,000円
※ボーナス：66,666円（年80万円）
返済可能金額：306,666円/月
まず会社員に関しては36協定限界まで残業してます、そこにさらに金曜日はアルバイト。
土曜日は民泊清掃・アルバイト、日曜日は民泊清掃という生活を続けてやっと手取り40万円です。
元々STEP1.2をやっていたので可能な限りの固定費をさげているので、
これ以上削減余地があるのは家賃を下げるですが、職住近接が絶対条件の僕にはこれ以上は下げる気がないので固定費16万円が限界。
会社員の仕事も全力投入、週末は副業で全力投入で週末は毎回寝落ちというのが毎回です笑
これを1年継続できたら借金300万円の完済が可能です！
最初は年収換算では750万円の手取りと書きましたが、それはあくまでも会社員の場合です。
ちなみに去年の僕の年収は520万円でしたが、今年の収入も横ばいだと思うので約500万円、アルバイト100万円、民泊清掃が80万円くらいになると思いますがこれで達成できます。
会社員の収入&副業収入の場合であれば税金周りの計算が全く違うのでやっぱり業務委託の副業で稼ぐのが一番ですね！
まとめ：生活支出の把握と節約で5年、副業を追加して3年で完済できる
2023年3月時点でやれる副業を織り交ぜながら借金300万円を自力返済を書いてみました。
書いてみて思ったことは、これをもっと早くやっていれば個人再生をすることがなかったのに。という純粋な気持ちです笑
僕は個人再生をしてことで750万円の借金が免責となりましたがその代償は軽いわけではなく、40歳くらいまでクレジットカードの審査や不動産購入が確実に行えません。人生の一番大きな買い物が必要になるタイミングでローンが通るかどうかの悩みすらできないということです。それは大きなハンデになると思いますが、それ以上のメリットのあります。
それは・・・
これだけはゆるぎないですね！
来月からのアルバイトを含めた副業収入が15万円くらいになる見込みで固定費16万円まであと少しという状況まできました。だから週2働くだけで生活できる状況まで成長したことになります。
もちろん、ギリギリの生活をするつもりはないので、会社員は続けますが嫌になったらやめるという選択肢があるという強い立場で仕事ができるからすごく精神的に強いですね。その強いうちに副業で20～25万円くらい稼いで本業と副業で年収1000万円という大きなステージに立てるまで頑張ってみたいですね。
ではまた！
